近日，中國銀監(jiān)會發(fā)布了《銀行建立小企業(yè)金融服務(wù)專營機構(gòu)的指導(dǎo)意見》，銀監(jiān)會有關(guān)負(fù)責(zé)人就相關(guān)問題回答了記者提問。
　　問：當(dāng)前為什么要制定頒發(fā)《銀行建立小企業(yè)金融服務(wù)專營機構(gòu)的指導(dǎo)意見》?
　　答：今年以來，受原材料價格波動、人民幣升值、出口退稅率縮減、新《勞動合同法》實施、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整、地震災(zāi)害等外部因素影響，特別是在金融危機爆發(fā)后，小企業(yè)總體抗風(fēng)險能力大幅削弱，不少小企業(yè)陷入困境，甚至破產(chǎn)。
　　為防止出現(xiàn)大面積破產(chǎn)和失業(yè)潮，幫助小企業(yè)渡過難關(guān)，恢復(fù)經(jīng)濟(jì)增長，銀監(jiān)會認(rèn)真貫徹落實國務(wù)院擴(kuò)大內(nèi)需十項措施及金融促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展九條政策措施，加大金融業(yè)支持經(jīng)濟(jì)增長力度，在總結(jié)有關(guān)銀行業(yè)金融機構(gòu)小企業(yè)金融服務(wù)專營化實踐探索經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，適時制定并頒發(fā)《銀行建立小企業(yè)金融服務(wù)專營機構(gòu)的指導(dǎo)意見》(以下簡稱《指導(dǎo)意見》)，以引導(dǎo)各銀行業(yè)金融機構(gòu)發(fā)揮專業(yè)化經(jīng)營優(yōu)勢，更好地扶持小企業(yè)發(fā)展。
　　問：《指導(dǎo)意見》的核心思想是什么?
　　答：小企業(yè)金融服務(wù)不同于大客戶的金融服務(wù)，小企業(yè)融資服務(wù)有“短、小、頻、急”的特點，業(yè)務(wù)開展難度，需要投入更多的人力、物力、財力和技術(shù)，需要從激勵、考核等方面有所創(chuàng)新。《指導(dǎo)意見》正是從制度安排和機制設(shè)計上為小企業(yè)金融服務(wù)營造更為寬松的環(huán)境，其核心思想就是鼓勵各銀行業(yè)金融機構(gòu)從風(fēng)險定價、成本利潤核算、信貸審批、激勵約束、違約信息通報、風(fēng)險管理等六個方面進(jìn)行創(chuàng)新，設(shè)計相對獨立的運營機制，建立準(zhǔn)子銀行、準(zhǔn)法人機構(gòu)性質(zhì)的小企業(yè)金融服務(wù)專營機構(gòu)，以發(fā)揮專業(yè)化經(jīng)營優(yōu)勢，將資源集中服務(wù)于小企業(yè)市場，提高小企業(yè)金融服務(wù)效率和服務(wù)水平。
　　問：什么是小企業(yè)金融服務(wù)專營機構(gòu)?
　　答：小企業(yè)金融服務(wù)專營機構(gòu)是根據(jù)戰(zhàn)略事業(yè)部模式建立、主要為小企業(yè)提供授信服務(wù)的專業(yè)化機構(gòu)。它是獨立的專營機構(gòu)，包含一系列獨立運行機制，集產(chǎn)品開發(fā)、銷售渠道建立、客戶市場開拓、內(nèi)部財務(wù)核算、信貸審批和風(fēng)險管理等一系列職能一身，實現(xiàn)責(zé)權(quán)利相統(tǒng)一，人財物相對獨立。另外，《指導(dǎo)意見》規(guī)定，銀行設(shè)立專營機構(gòu)時如有需要，還可申請單獨頒發(fā)金融許可證和營業(yè)執(zhí)照。
　　問：專營機構(gòu)的服務(wù)對象是哪類企業(yè)?
　　答：專營機構(gòu)的客戶主要是小企業(yè)。銀監(jiān)會設(shè)立了單戶授信總額500萬元(含)以下和企業(yè)資產(chǎn)總額1000萬元(含)以下，或授信總額500萬元(含)以下和企業(yè)年銷售額3000萬元(含)以下的小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，但這一標(biāo)準(zhǔn)只是統(tǒng)計口徑，在《指導(dǎo)意見》中并不對服務(wù)對象的授信總額、資產(chǎn)總額、年銷售額和職工人數(shù)等作具體規(guī)定，各家銀行可根據(jù)業(yè)務(wù)需要靈活掌握。
　　問：專營機構(gòu)可以開展哪些業(yè)務(wù)?
　　答：專營機構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍原則上限于《銀行開展小企業(yè)授信工作指導(dǎo)意見》(銀監(jiān)發(fā)[2007]53號)中所包含的授信業(yè)務(wù)，即各類貸款、貿(mào)易融資、貼現(xiàn)、保理、貸款承諾、保證、信用證、票據(jù)承兌等表內(nèi)外授信和融資業(yè)務(wù)。但是考慮到小企業(yè)對全方位金融服務(wù)的需求和專營機構(gòu)對全面風(fēng)險管理、表內(nèi)外業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)發(fā)展的需求，允許專營機構(gòu)擴(kuò)展業(yè)務(wù)范圍，開展代客理財、收費類中間業(yè)務(wù)等與核心授信業(yè)務(wù)相關(guān)的寬泛的金融服務(wù)。
　　問：《指導(dǎo)意見》有哪些創(chuàng)新之處?
　　答：一是在激勵約束方面，由于小企業(yè)金融服務(wù)專業(yè)化技術(shù)化程度高，對于從業(yè)人員任職要求高，尤其是在專營機構(gòu)的起步階段，客戶積累需要一定時間，因此在《指導(dǎo)意見》中明確指出小企業(yè)金融服務(wù)的業(yè)績考核要獨立于其他銀行業(yè)務(wù)，制定專門的業(yè)績考核和獎懲機制。也就是說，專營機構(gòu)人員薪酬可以獨立定級，甚至可以高于本銀行系統(tǒng)內(nèi)部平均的同等級的職工收入水平。
　　二是在風(fēng)險定價方面，由于小企業(yè)的財務(wù)管理相對薄弱，缺乏相應(yīng)的信息披露制度，部分小企業(yè)甚至沒有財務(wù)報表，銀行在獲得小企業(yè)完整的財務(wù)信息方面存在一定困難。因此，充分利用各種渠道獲得小企業(yè)信息，特別是現(xiàn)場實地核查和非財務(wù)信息對于小企業(yè)貸款的風(fēng)險定價十分重要，《指導(dǎo)意見》對此也作了強調(diào)。
　　三是在風(fēng)險容忍與問責(zé)方面，《指導(dǎo)意見》明確專營機構(gòu)可以根據(jù)小企業(yè)特點和實際業(yè)務(wù)情況設(shè)立合理的風(fēng)險容忍度，同時《指導(dǎo)意見》體現(xiàn)了盡職免責(zé)原則，要求專營機構(gòu)根據(jù)實際情況和有關(guān)規(guī)定追究或免除有關(guān)當(dāng)事人的相應(yīng)責(zé)任，做到盡職者免責(zé)，失職者問責(zé)，從管理機制上消除小企業(yè)金融服務(wù)人員的顧慮，提高其展業(yè)積極性。
　　四是在快速核銷方面，由于小企業(yè)風(fēng)險相對較大，不良率一般相對較高，但目前的核銷政策尤其是稅前核銷政策非常嚴(yán)格，對小企業(yè)貸款基本沒有傾斜，從而導(dǎo)致許多銀行往往存在利潤高、撥備充足而小企業(yè)不良率仍居高不下的現(xiàn)象。對于許多銀行尤其是上市銀行而言，有強制信息披露義務(wù)，不良貸款不能及時核銷，不良率長期居高不下，其開展小企業(yè)業(yè)務(wù)的積極性勢必受到影響。因此，《指導(dǎo)意見》明確專營機構(gòu)應(yīng)建立單獨的小企業(yè)貸款風(fēng)險分類和損失撥備制度，制定專項的不良貸款處置政策，建立合理的快速核銷機制，以及時核銷小企業(yè)不良資產(chǎn)，提高展業(yè)積極性。
　　五是在人才隊伍選拔方面，由于小企業(yè)金融服務(wù)不同于大客戶的特點，工作難度強度大，因此《指導(dǎo)意見》突出要把事業(yè)心、專業(yè)知識、經(jīng)驗和潛力作為選拔人員的主要標(biāo)準(zhǔn)，以建立一支專業(yè)、敬業(yè)、經(jīng)驗豐富的專業(yè)化隊伍。
　　問：《指導(dǎo)意見》的適用范圍是什么?
　　答：《指導(dǎo)意見》主要針對各政策性銀行、國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行，旨在引導(dǎo)大銀行進(jìn)一步重視小企業(yè)金融服務(wù)。對于其他銀行業(yè)金融機構(gòu)，如城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、城市信用社、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行等，考慮到此類機構(gòu)的客戶和服務(wù)對象主要就是小企業(yè)(包括農(nóng)村及縣域經(jīng)濟(jì)的小企業(yè)、小額農(nóng)貸等)，因此不納入《指導(dǎo)意見》重點引導(dǎo)對象范圍。
　　考慮到各銀行業(yè)金融機構(gòu)也都在進(jìn)行小企業(yè)金融服務(wù)探索，且各有特點，因此《指導(dǎo)意見》并非剛性的指令性文件。銀監(jiān)會鼓勵各家銀行參照本指導(dǎo)意見，從自身實際情況出發(fā)，探索建立多種形式、靈活有效的小企業(yè)金融服務(wù)專營機構(gòu)。